Frühe Exposition gegenüber Banken beeinflussen können, Ihr Leben lang Bonität

Das aufwachsen in einer Gemeinschaft mit oder ohne Banken oder Finanzinstitute, hat eine langfristige Wirkung auf, wie Sie bauen und verwalten Sie Gutschrift, nach einer neuen Iowa State University zu studieren.

Frühe Exposition gegenüber lokalen Banken erhöht financial literacy und Vertrauen, sagte James Brown, Kingland MBA-professor und Inhaber des Lehrstuhls für finance in ISU-Ivy-College of Business. Die Forschung zeigt, Personen, die erwachsen werden, was im wesentlichen „Finanz-Wüsten“ sind langsam zu Kredit beantragen und als Erwachsene, haben eine niedrigere Kredit-scores und mehr delinquent Konten. Die Forschung, veröffentlicht in der Journal of Financial Economics.

„Die Tatsache, dass dies eine anhaltende Wirkung ist wichtig, weil die Menschen nicht haben eine Menge Kontrolle darüber, wo Sie aufwachsen“, sagte Brown. „Ich erinnere mich, aufwachsen, die quer über die Straße von einer bank und gehen mit meinem Vater zu öffnen, mein Erster account. Aber viele Menschen wachsen auf in einer Umgebung, wo Banken nicht sichtbar und es ist nicht so einfach, eine Verbindung zu einem Finanzinstitut in einem Jungen Alter.“

Brown und Kollegen Anthony J. Cookson, University of Colorado, Boulder; und Rawley Z. Heimer, Boston College, im Vergleich Kredit-Geschichte, Daten für Personen, die auf Indianer-Reservate mit tribal courts Personen Reservierungen unter der GERICHTSBARKEIT der staatlichen Gerichte. Brown sagt, die Unterschiede in der gerichtlichen Durchsetzung — das Ergebnis des 1953 Bundesgesetz — hatte einen unbeabsichtigten Effekt auf die lokalen Finanzmärkte.

Als Ergebnis, tribal court-Reservierungen hatten rund 20 Prozent weniger bank-Filialen pro Kopf der 2000er Jahre. Die Vorbehalte stellen eine Umgebung für die Forscher zu suchen, die speziell auf die Auswirkungen von finanziellen Risiken. Brown sagt, die Erkenntnisse erweitern, die umfassend auf jede Gemeinschaft mit keinen oder wenigen finanziellen Institutionen, und veranschaulichen die Auswirkungen auf die Kreditnehmer, die aufwachsen ohne Finanzierung:

• Sie sind 20 Prozent weniger wahrscheinlich, um eine Kredit-Bericht
• Sie haben 7 bis 10 Punkte niedrigeren Kredit-scores
• Sie haben 2 bis 4 Prozent höhere Delinquenz-raten
• Die Auswirkungen auf Ihre Kredit-scores ist ähnlich dem Effekt der Verringerung der jährlichen Einkommen von $6,000

Umzug in eine Gemeinde mit stärkeren finanziellen Märkte nicht teilweise kompensiert werden diese Effekte, fanden die Forscher. Jedoch dauert es immer noch etwa 17 Jahre zu überwinden, die negativen Auswirkungen auf Kredit-scores und 12 Jahre zu reduzieren Delinquenz Preisen.

Finanzielle Kompetenz, Vertrauen

Um zu verstehen, warum die frühe Exposition betrifft Verbraucherkredite Verhalten, die Forscher untersuchten auch die Daten auf beauftragt, die finanziellen Alphabetisierung in den Schulen in verschiedenen Staaten. Brown sagt, so konnten Sie feststellen, dass formative Einwirkung Finanzmärkte verbessert finanzielle Allgemeinbildung und das Vertrauen in Finanzinstitute.

„Belichtung und Vertrauen gehen zusammen. Wenn Sie wachsen auf in einer Umgebung mit mehreren Banken, ist man eher geneigt zu Vertrauen, die Banken und das Finanzsystem“, sagte Brown. „Wenn du erwachsen bist in einer finanziellen Dienstleistungen Wüste, Sie sind viel weniger wahrscheinlich, um das Vertrauen der Finanzinstitute, was vielleicht ein Grund Sie nicht zu engagieren oder Sie nicht zurück zu zahlen Ihre Kreditkarten-Rechnungen mit der gleichen Frequenz.“

Die Forscher Befragten Indianer, über Ihre Erfahrungen mit Banken, Einstellungen über finanzielle Angelegenheiten und Fertigkeiten für die Lösung von grundlegenden Verbraucher finanzielle Probleme. Die Befragten, die wuchs in der Nähe eine bank hatte eine bessere finanzielle Allgemeinbildung und mehr Vertrauen in Banken haben, sagte Brown. Die Forscher gesteuert für Einkommen und Bildung.